低利率环境或将提早结束?2021选择固定利率还是浮动利率?

一月下旬,加拿大央行宣布继续将基准利率维持在0.25%,并重申低利率将延续至经济恢复;通胀率达到2%的时候。

在去年12月,加央行副行长Paul Beaudry 曾提过将利率下调低于0.25%(但不会负利率的)建议,致使很多人认为基准利率会在今年趋近于0。

而此次央行澄清了他们预期的时间表,表示会坚守利率0.25%的下限直到2023年。QE宽松政策也将继续执行,只要经济恢复势头良好,将会逐步相应的减少每周40亿债券的购买计划。

很多专家从当前市场的形式来看,加息可能会提早到2022年末就开始。

其一是对经济恢复持乐观态度。受二次居家令的影响,预计2021年第一季度GDP 将下降2.5%。但是央行对2021年整体持乐观态度,预测2021整体GDP 将增长4%,到2022年增长4.8%, 高于此前3.7%的预测。

其二是因lockdown 而压抑了更多的家庭储蓄将随着经济恢复而助长消费。而经济学家表示这可能会比加央行预测的增长来得更为强劲。或将提前产生通货膨胀压力,促使央行提前上调利率。

低利率的限制

低利率推动下,固定利率也出现历史新低。在经济衰退的情况下,房市还能热火朝天,低利率功不可没。

虽然低利率诱人,但通常这些“最低”利率也伴随很多附加条件。类似更高的维护费,或者更高的取消处罚金。有些低利率甚至不一定会向租房物业,Refinance 客户和度假物业开放。所以并不是所有人都能获得最低利率。

固定利率还是浮动利率

当然【利率低】是事实,自然会有更多的人开始纠结选择固定利率还是浮动利率。

*source: mortgage sandbox通过30家借贷机构分析出的利息

浮动利率通常比固定利率低一些。因为借款人要承担利率随时变化的风险。

大多数浮动利率贷款允许客户随时锁定。如果觉得浮动利率不够安全,选择固定利率是个保险的选择。

如果现在选择锁定1.94% 5年期固定贷款利率,那么也就在5年term的前三年利率高一些;5年term的后两年也就是23年后,按照央行预测经济恢复良好,基准利率上调。浮动利率上涨1%左右, 那么现在锁定5年固定利率就非常值得。

但毕竟我们无法预测到2026年的利率。并且固定利率的取消处罚金更高。如果在未来几年有搬家卖房的打算,在term内取消贷款就可能会导致高额罚款。包括现在持有固定利率,想借低利率环境refinance的朋友,也要通过计算来衡量是否值得交罚款来换取低利率。

*source: mortgage sandbox 对5年固定利率做出的预估

固定利率在近期内预计不会进一步下降。浮动利率在近期内预计也将保持较低水平。到底会不会因为上述分析,因疫苗的出现经济好转,利率提前上调皆未可知。

选择固定还是浮动利弊参半,加之个人情况不同,计算得失也不尽相同。

在决定贷款利率前,可以求助专业贷款人士进行咨询。大唐金融10多年贷款经验,可以帮助客户获得专属自己的贷款方案,并且寻得最优利率。

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