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存太多钱在储蓄帐户 恐有4后果

  对于许多民众来说,节俭是达成长远财富目标的重要条件,但理财专家塞西(Ramit Sethi)日前在职场社交平台领英(LinkedIn)发文指出,如果节俭到省钱过度,反而会有不利影响。

  某些人可能认为“过度储蓄”(over-saving)是不存在的,毕竟存款太多总比没有存款来得强。然而,从长期理财的角度来看,储蓄帐户(savings account)放太多钱其实不好。专家指出,“过度储蓄”可能是节俭民众经常犯下的赔钱错误,原因如下:

  没让财富成长得以最大化

  受到联准会大动作升息影响,存户在2023年里能赚到某些最高利息,但现在把500元放进高利息储蓄帐户(high-yield savings account)虽然有4%利息,存30年将有34万7000元,但利息不可能维持高水准长达30年,多年来高利息储蓄帐户平均利息不到2%。如果把500元放进 S&P 500指数基金,长期来看平均利润有10%,放30年将有大约110万元。

  赚取实质回报是负数

  税率为22%的纳税人,4%存款利息缴税后等于实拿3.12%,州税、通膨还未计算。2023年10月底消费者物价指数(Consumer Price Index,CPI)为3.2%,整体算来把钱放进存款帐户等于实质收益为负数。

  可以改做有抵税效果的存款

  如果把钱存进退休帐户,例如传统型个人退休帐户(traditional IRA)或401(k),存款可以有省税效果。举例来说,将5000元存进401(k)户头,5000元就可以从应税收入(taxable income)里扣除。存5000元到传统个人退休帐户,报税时经常也能把这笔钱从应税收入里减掉。这两种帐户都有延缓课税(tax-deferred)作用,等到提领时才扣税,把钱放进储蓄帐户则没有这些功能。

存太多钱在储蓄帐户  恐有4后果

  没有把握雇主相对提拨(employer match)的好处

  过度节俭的民众常常没有让雇主相对提拨得到最大化。举例来说,存到401(k)户头的5000元如果占收入6%,雇主相对提拨2500元或5000元到户头里,等于是得到雇主免费送钱(free money)做为投资用途,比起单纯把钱放进储蓄户头,是相对更棒的选择。

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